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02 미국생활 핵심 가이드


(3) 미국 생활의 기본, ‘크레딧’ 익히기


미국은 신용사회다. 미국에서 크레딧만큼 중요한 것이 없다. 때문에 일년에 한번 정도는 본인의 크레딧을 조회하여 혹시나 있을 수도 있는 신분도용 문제에 대비하는 것이 좋다.

미국은 신용사회이기 때문에 크레딧 점수는 그 어떤 무엇보다 중요하다. 요즘같은 경기불황 시대에는 크레딧 기록의 중요성이 이전보다 더욱 높아졌다. 크레딧 점수가 좋아야 삶이 편리하다.


■ 크레딧 상식 체크 & 점수올리는 방법

콜렉션으로 넘어간 오래전 어카운트에 대해 채무를 갚으면 크레딧 점수는 올라간다?

아니다. 크레딧 점수는 최근의 신용거래 실적에 대해 점수를 많이 준다. 오래된 기록은 신용점수 비중이 낮아진다.

만약 신용거래를 중단한지 12개월 이상된 어카운트가 있다면 차라리 손대지 않는 것이 좋다.

크레딧 카드 어카운트를 폐쇄하면 크레딧 점수가 올라간다?

아니다. 크레딧 카드를 없애는 것보다 어카운트별로 한도액의 30% 정도의 빚을 남겨두는 것이 더 좋다. 카드 두 개가 있는데 한 개는 한도액까지 찼고 두 번째 카드 빚이 10% 수준이면 한도까지 찬 카드의 빚을 두번째 카드로 옮기면 크레딧 점수를 높일 수 있다.

은행에 저축 구좌를 갖고 있으면 크레딧 점수가 올라간다 ?

저축구좌와 크레딧 점수는 상관이 없다.

크레딧 카운슬링하는 사람을 이용하면 크레딧 점수를 올릴 수 있다?

아니다. 채권자가 크레딧 카운슬러와의 상담으로 악성 채무액을 낮춰 빚을 갚았다 하더라도 이미 채무 불이행으로 넘어간 기록은 계속 남아 있는 만큼 크레딧 점수는 올라가지 않는다.

집이나 자동차처럼 융자금액이 큰 것만 신경쓰면 된다?

아니다. 모든 융자금액에 대한 채무변제 여부가 크레딧 점수에 영향을 준다. 적어도 일년에 한번 정도 자신의 신용상태를 점검하는 것이 좋다.

크레딧의 부정적인 기록은 영원히 남아 있는다?

아니다. 채무 상환 불이행으로 콜렉션에 넘어간 기록들은 7년이면 없어진다. 파산은 10년까지 간다.

결혼후에도 처녀적 성을 이용해서 크레딧 카드를 신청해도 괜찮다?

아니다. 크레딧 기관은 채무자의 소셜번호 뿐 아니라 이름으로도 분류한다. 때문에 이름이 여러개가 되면 나중에 문제가 생길 수 있다.

크레딧이 나쁘면 좋은 사람과 코사인을 해서 카드를 신청하든지 아니면 일정금액을 예금 한 후 카드를 발급받는게 좋다?

맞다. 크레딧이 좋지 않은 사람이 다른 사람과 조인트로 크레딧 카드를 오픈하면 신용점수를 높일 수 있다. 코사인이 힘들면 현금을 예금시킨 후 카드를 오픈하는 것도 좋은 방법이다.


■ 나빠진 크레딧 점수 교정하는 7가지 방법

리얼티 타임스가 제시하는 ‘개인이 크레딧 점수를 교정할 수 있는 7단계 방법’을 소개한다.

1. 크레딧 리포트를 확인해라

크레딧 점수를 교정하기 위해 가장 먼저 취해야 할 행동은 크레딧의 무엇이 문제인지를 확인하는 것이다.

크레딧 리포트는 누구든지 무료로 간단하게 뽑아볼 수 있다. 웹사이트 www.annualcreditreport.com으로 가서 자신의 정보를 입력하면 크레딧 기록을 알 수 있다. 이를 통해 잘못된 기록이 올라 있으면 고쳐야 한다.

2. 크레딧 한도를 체크하라

전체적으로 사용할 수 있는 크레딧 한도에서 현재 사용한 크레딧 금액이 크레딧 점수를 산출하는데 중요한 요인이 된다.

이 때 몇 개의 크레딧 라인이 집중적으로 사용되면 좋지 않다. 크레딧 부채가 같은 액수라면 크레딧 라인 사용이 골고루 이뤄지는 것이 보다 유리하다. 밸런스가 없는 크레딧 라인이 많은 것도 좋지 않다.

3. 크레딧 한도가 크레딧 기록에 제대로 올라 있어야 한다

만일 사용하고 있는 크레딧 카드의 한도액이 없는 것으로

기록돼 있으면 크레딧 회사에서는 크레딧 한도만큼 다 사용했다고 판단한다.

만약 크레딧 한도액이 실제 한도액보다 낮게 돼 있어도 점수에 안 좋은 영향을 미친다.

4. 오래된 크레딧 카드를 없애지 마라

크레딧 점수를 손쉽게 올릴 수 있는 가장 좋은 방법은 크레딧 카드를 사용하고 페이먼트를 제때 내는 것이다. 부채 관리를 쉽게 하기 위해 여러 장의 크레딧 카드를 없애고 한두장만 남기는 경우가 많은 데 적어도 크레딧 점수 관리 측면에서는 좋지 않다.

전문가들은 “특히 오래된 크레딧 카드 계좌를 닫는 것은 크레딧 점수에 좋지 않은 영향을 미친다”며 “크레딧 점수를 산출하는 소프트웨어는 크레딧 기록이 오래되고 다양한 것을 높게 평가한다”고 조언했다.

5. 크레딧 리포트에 올라 있는 연체 기록을 없애라

크레딧 점수에 가장 악영향을 미치는 것은 연체 기록이다.

특히 아직 연체가 남아있다면 대부분의 융자는 힘들어진다. 따라서 연체를 없애는 것이 중요하다. 과거에 연체한 기록이 있다하더라도 현재 연체된 빚이 없고 크레딧 점수가 괜찮으면 융자가 가능하다.

6. 콜렉션으로 넘어간 빚을 갚아라

빚이 콜렉션으로 넘어가면 크레딧 기록에서는 치명적이다.

따라서 콜렉션으로 넘어간 빚은 우선적으로 변제해야 한다. 콜렉션으로 넘어간 빚이 남아있다면 융자는 포기해야 한다.

그러나 콜렉션으로 넘어간 빚은 협상이 가능하다. 컬렉터와 협상을 통해 원금의 일부만 갚을 수도 있고 페이먼트 형식으로 변제도 가능하다. 당장이라도 컬렉터와 협의를 시작해라.

7. 2년 미만된 저당권은 없애라

2년 이내로 저당권(Lien)이 걸린 게 있으면 이 또한 해결을 해야 한다. 2년 이상된 저당권은 2년 미만의 저당권만큼 심각하게 크레딧에 영향을 미치지는 않으니, 2년 미만의 비교적 새로운 저당권은 반드시 없애야 한다.




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